汶川地震使得走出人们视线许久的房贷险再一次浮出水面，这个曾经几乎以强制形式出现的险种，在遭受诸多非议之后逐渐淡出消费者的视野。

地震袭击，灾区许多民宅遭到毁灭性的破坏。一方面，灾民想知道是否需要继续偿还银行的房屋按揭贷款；另一方面，如果在贷款购房时，投保了房贷险，是否能获得赔偿呢？关于房贷险的疑问重重。

房贷险地震不赔付

深信“买保险就是买保障”的孙先生有些犹豫了，汶川的地震使得孙知道好多情况下保险是不赔付的，尤其是他已经计划好购买的房贷险，地震也在免责之外。

“本来觉得这种保险很好，可现在知道地震造成的损失不予赔付，挺犹豫，不知道要不要买。而且购买后，如果提前还贷怎么办？也是一个麻烦的事情。”孙先生说。

房贷险的基本操作模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并建议业主向保险公司购买房贷保险。弥补房屋损失、人身伤亡发生后，由于购房者无力还款，导致银行出现风险和损失。

简单说就是购买房贷险之后，如果房屋遭到毁损或者投保人的生命健康受到损害，保险公司将代替业主负责向银行偿还贷款。

某保险代理公司杨经理介绍说，根据我国保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》，由“地震或地震次生原因”所造成保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任。

也就是说房屋参保后，由火灾、爆炸、暴风雨等自然灾害造成损失，保险公司负责理赔，但由地震、战争、核子辐射或污染等不可抗力因素造成的损失不在行业保险范围内。假如一位贷款者因买房要向银行还房贷按揭60万元，而受地震灾害后，房屋倒了，但这60万元的按揭还是要该贷款人来承担。

房贷险退保不划算

很长时间内，银行都要求借款人必须购买房贷险，但从2006年7月以后，各大银行纷纷改变策略，为“房奴”减压，将自由选择权交给借款人。也就是说，原来“不买强制房贷险、连房贷都成泡影”已经终结，此后，无论借款人买不买房贷险，银行都会为他们放贷。

“除了一些情况房贷险不予赔付外，提前还贷还会带来房贷险要不要退保的问题。”杨经理介绍，“目前提前还贷情况较为普遍，对于房贷险购买者来说，房贷险退保并不一定划算。”

据了解，在不考虑通货膨胀的情况下，根据保险公司的规定，房贷险退保除了要扣除承保期间的保费外，还将扣除一定比例的手续费或者违约金，少则5％，多则20％甚至30％。并且，退保后房子也没有了任何保障。

“与其退掉房贷险，倒不如将退保费转成普通家财险。”杨经理介绍，“现在很多房贷险可以转化为家财险，这样一来，不会扣除手续费或违约金，保险范围在原有只保房屋的基础上增加了装潢、室内财产、管道等，保险责任在原有的财产损失险的基础上附加了盗抢险、家用电器用电安全险、管道破裂及水渍险及第三者责任险。”

房贷险究竟保什么

查阅一般的房贷险合同会发现，“因房屋发生火灾、爆炸，或者暴雨、台风、洪水等自然灾害，以及还款人在保险期限内因遭受伤害事故导致死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行借款合同上约定的还贷责任，保险公司将承担银行贷款余额的全部或部分还款责任。”

“发生意外可为你保住房子。”杨经理介绍，“一旦借款人发生意外导致身故或残疾，房贷险可以帮助你和家人偿还剩余的全部或部分借款，为你和家人保住房子，避免全家人在不幸之后遭受第二次困境。这就是目前的房贷险，也就是保证房屋还贷责任保险的最大意义所在。”

如果不买房贷险，贷款人面临的最大的风险就是一旦自身遭遇各种意外伤害导致失去还贷能力，那所购买的房产到时候可能因为还不了贷款而被银行没收。

因为根据最新审议通过并执行的《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋规定》，对于被执行人所有的已经依法设定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根据抵押权人的申请依法拍卖、变卖或者抵债。而在银行实际操作中，银行完全可以参考贷款额和房屋价值的差价，在相对偏远地区对贷款人进行安置，对抵押房屋进行拍卖。以通过其他财产保险种类对以上风险进行补充。

房贷险免赔项目

“仔细研究房贷险条款，你会发现其实买了房贷保险并不意味着高枕无忧。除了地震以外，还有这些情况，保险公司也会拒绝理赔。”杨先生说。

首先，投保房贷险之前，购房者应将房屋状况如实告知保险公司，在签订保险合同时一次性缴清全部保险费；应当遵照国家有关消防、安全方面的各项规定，维护房屋的安全；如保险单载明的内容发生变更，应及时向保险人申请办理批改手续；如遭受损失，购房者应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险公司，协助查勘。

购房者必须履行以上义务，否则当意外降临时，保险公司将不予赔偿。

投保人意外或者存在过失的，保险公司不赔。其中包括因购房者本人或其家庭成员的故意行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、违法犯罪行为导致的购房者死亡或者丧失还款能力的；购房者擅自改变房屋结构的。

还有就是如果遇到房屋因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失，保险公司不予理赔。

“如果不及时偿还银行贷款，也是受影响的。”杨经理介绍，在意外发生前，购房者未履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷义务而拖欠借款本息金额的，保险公司不予理赔。

一些外部突发因素导致的房屋损失，保险公司同样不理赔。包括战争、类似战争行为、军事行动等，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因核子辐射或污染造成购房者死亡或者丧失还款能力的；行政行为或执法行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的。以上因素中，不少是不可抗力因素，可以通过其他财产保险种类对以上风险进行补充。

责任编辑：周雨