房贷首付要提高至40%是近日房市上议论的重要话题，许多人认为提高房贷首付能抑制已膨胀得很大的住房需求进而平衡住房供需关系，以达到控制房价上涨过快的目的。是怀着房价问题来看待和分析提高房贷首付问题的。据9月21日重庆晚报报道，建设银行重庆分行对于按揭第二套住房的人，从即日起实施首付四成政策。中国银行、光大银行、民生银行、交通银行等可能跟进。难道银行真的也行动起来响应民众希望控制房价的呼声了吗？事实真的是这样吗？
   其实，答案是否定的。理由有二：第一，时至今日，是金融管理最高当局的中国人民银行总行或中国银监会并没有出台有关提高房贷首付的新政策，甚至连有关负责人的相关谈话等信息都没有，可见，要通过提高房贷首付比例来抑制房价目前还不是银行的普遍共识，至少也还不是最高金融管理当局的共识（前段时间有传言说房贷首付要提高至50%，央行有关人士立马出来否定就是一个很明显的例证）。

   第二，既然不是银行界的普遍行动，仅靠一家银行提高首付比例（可能跟进的也只是在房贷业务中的几家微不足道的小银行，何况他们是否跟进也是个未知数），是很难起到所谓抑制房价的目的的。虽然报道说“建行重庆分行人士称，（提高首付）主要是按总行统一部署进行，目的是打击投机炒房行为，抑制房地产市场过热”，但笔者并不这样认为。如同有人士说的“在央行没有强制要求提高房贷首付的情况下，资金较宽裕的中小银行可能不会跟进，反而会趁机以首付三成抢夺大银行的房贷份额。房价可能会在银行相互较劲的情况下稳起”。

    个别银行已将房贷首付比例提升至40%的目的主要不是抑制房价，那他们为什么要提升呢？背后的真相是什么？是为了自己！为了挽救银行自身！

     首先是为了防范风险。这次已将房贷首付比例提升至40%的建行，其房贷潜在风险已引起了总部的高度重视。建行研究部日前发布报告指出，“虽然当前我国并没有典型的次级住房抵押贷款市场，但我国住房按揭贷款同样有风险,并正逐步步入违约高风险期，。近年来，我国个人住房不良贷款数额已呈攀升趋势，而从国际经验看，个人住房贷款的风险暴露期通常为３到８年。在央行近年来连续多次加息，个人房贷款支付不断增加的情况下，意味着国内商业银行个人住房贷款在近一个时期内已经逐渐步入违约高风险期。数据显示，工、中、建三大行房地产贷款中的个人住房贷款由2005年末的１０１２７．２３亿上升至2006年底的１１７６０．６６亿。个人住房不良贷款由2005年末的１８４．４２亿上升到2006年末的１９２．４１亿。我国住房按揭贷款中存在的虚假按揭以及把关不严使得一些不符合条件的借款人得到贷款正是我国的房贷风险所在。要提高对购买第二套及以上住房贷款的首付比例等，不断完善风险管理。对于处于转轨期间风险把控水平还很有限的我国银行业，在房地产市场处于快速发展态势、房地产市场风险不断凝聚加大情况下，加强监管，引导商业银行理性经营，显得尤为重要”。

    其次是受年底银行贷款资金、规模所限。自去年以来，央行已多次连续调高商业银行存款准备金（目前存款准备金率已接近历史最高水平），又面临股市对储蓄存款的分流，银行可用于发放贷款的资金有开始趋紧的势头，但银行又不愿意放弃或减少房贷市场，因此适度提高首付比例成为最佳选择。今年以来，各家银行放贷冲动性银大，前八个月就把年初央行确定的今年新增贷款总数用完了，现在要发放贷款基本上靠对到期贷款收回后腾出的空间在操作，适当提高房贷首付既可以保住房贷这个市场不丢，又可以在一定程度上缓解资金压力。可见，提高房贷首付“实际上是银行在经历央行多次上调存款准备金率、上半年发放贷款速度过猛等原因后，内部可用于个人住房贷款的资金非常紧张，不得不收缩个人房贷业务”。

   总之：银行提高房贷首付比例这招是为了银行自己！这就是真相。

责任编辑：朱宏